“上午签订续贷合同，当天下午就放款了，免抵押还能享受低利率，真的为小微企业减轻不少负担。”佛山市启振环保科技有限公司（以下简称“启振环保科技”）负责人廖啟明，不久前收到了佛山农商银行发放的一笔信用贷款，及时为企业补充运营资金。
与大中型企业相比，小微企业往往因为缺少抵质押物等原因，较难获得银行信贷支持。佛山民营经济发达、小微企业众多，佛山农商银行始终以支持地方经济发展为己任，持续深耕小微企业市场，敢啃“硬骨头”，摸索出一条别具特色的小微企业金融服务之路，切实解决小微企业融资难问题。
高效金融服务支持企业复工复产
佛山市亿动网络有限公司（以下简称“亿动网络”）主要为企业提供公众账号、小程序、H5建站等开发服务。受新冠肺炎疫情影响，不少企业将原有的线下业务推广转战线上。为此，自2月中旬复工以来，公司接到大量开发线上商城、直播系统的订单。为应对订单增长，帮客户快速开展线上推广，亿动网络积极扩充技术团队超10人，需要更多的备用资金来支持业务开展。
3月中旬，亿动网络总裁黎晓芬找到了佛山农商银行客户经理吴辉高。得知企业的资金需求后，吴辉高当天就来到企业了解情况，为企业制定了专门的融资方案。“从提出贷款需求到放款，只用了约一周时间。”最终，亿动网络通过佛山农商银行的“税易贷”普惠金融产品，免质押获得107万元的信贷支持，这笔贷款帮助该企业扩充运营资金，为接下来的订单交付做好准备。
佛山农商银行客户经理冯瑞祥（左）到佛山市启振环保科技有限公司进行贷后回访。
中山大学岭南学院经济系教授林江认为，小微企业融资难，难在没有漂亮的财务报表，没有符合要求的抵押物。受疫情影响，企业会因为回款不及时或临时资金周转困难，导致现金流不足，建议商业银行灵活提供短期融资产品，为信用良好、运作正常的中小微企业争取关键的资金周转时间，与企业共度时艰。
佛山农商银行普惠金融部副总经理陈显义说，佛山农商银行作为地方性银行，有很强的本土化基因，支农支小是责无旁贷的社会责任，也是自身发展的重要着力点。佛山农商银行直面小微企业缺乏抵押物、风险高的挑战，成立小微企业专业服务机构，践行普惠金融，为小微企业注入金融活水。
“三三法则”实现小微企业信贷风险可控
自2009年6月设立广东农合机构第一家小微专营中心以来，经过11年实践，佛山农商银行已经总结出一套行之有效的“三三法则”，既能为小微企业注入金融活水又实现风险可控。“三三法则”包含了对小微企业的“三个不要求”和“三个要求”，即不要求企业经营规模，不要求漂亮的财务报表，不要求抵质押物；但要求企业主人品好，企业踏实经营，有真实的资金需求。
与抵押物、报表这些“硬菜”相比，客户经理需要花更多精力去收集企业客户的软信息。例如到客户所在的同乡会、村居了解企业的相关情况，通过上下游、熟人圈子、家访等形式，多方面了解企业主的诚信情况。客户经理还会通过核查企业的应收账款、存货盘点等来判断企业的经营情况。
“客户经理软硬结合、做足功课就能有效规避风险，同时将金融服务做精做细，获得客户认可。”为启振环保科技服务的客户经理冯瑞祥介绍，2018年他了解到启振环保科技有融资需求后上门收集企业资料，经过深入了解，发现该公司所从事的室内空气智能净化系统业务发展情况良好，公司业绩稳步增长。他还通过自身的关系网全面了解企业主的人品。近两三年，该公司获得了佛山农商银行多笔信贷支持，成为佛山农商银行的忠实客户。
截至2020年5月末，佛山农商银行普惠金融部已放款500万元以下的小微贷款共计5.3万余笔，累计发放金额超592亿元，惠及小微企业2.7万户。值得一提的是，该行小微企业不良贷款率仅为1.64%，严格控制在银保监会等上级监管机构的要求范围之内。佛山农商银行普惠金融部总经理助理何文韬表示，未来佛山农商银行将继续加快业务线上化的步伐，不断丰富服务模式和风控手段，简化信贷手续，提高办贷效率，拓宽客户覆盖面，在有效把握风控的基础上，实现小额贷款标准化，大额贷款手续简捷化，进一步提升客户体验感。
原标题：直击痛点 探索特色金融服务
佛山农商银行为小微企业引金融活水
来源|佛山日报
统筹|记者阮凤娟
文图|记者吕嘉怡
